Рефинансирането на Универсал кредит често звучи като сложна банкова процедура, но в същината си е чисто математическо решение за „подмяна“ на стария дълг с нов, който има по-добри условия. В свят на динамични лихви и икономически промени, въпросът не е дали да го направите, а кога.
Ето как да разпознаете правилния момент да оптимизирате бюджета си.
Какво всъщност представлява рефинансирането?
Накратко: теглите нов заем (обикновено с по-ниска лихва или по-дълъг срок), с който изплащате напълно текущия си кредит. Целта обикновено е една от двете:
Намаляване на месечната вноска, за да освободите разполагаем доход.
Намаляване на общото оскъпяване, като изплатите дълга по-бързо или при много по-ниска лихва.
Кога е моментът да действате?
- Лихвените нива на пазара са спаднали
Ако сте теглили кредит преди 2 или 3 години при лихва от 5%, а текущите пазарни предложения са около 3%, разликата е значителна. Дори 1% разлика може да спести хиляди левове в дългосрочен план. - Кредитният ви рейтинг се е подобрил
Може би когато сте взели първия си заем, сте били на нова работа или сте имали други задължения. Ако днес имате по-високи доходи и чиста кредитна история, банките ще ви възприемат като „по-малко рисков“ клиент и ще ви предложат преференциални условия. - Имате няколко малки кредита (Консолидация)
Ако плащате едновременно за потребителски заем, лизинг на кола и кредитна карта, вероятно губите пари от различни такси и високи лихви (особено при картите). Обединяването им в един нов заем с фиксирана вноска е най-лесният начин да „дишате“ по-спокойно всеки месец. - Нуждаете се от допълнителни средства
Рефинансирането позволява да изтеглите сума, по-голяма от остатъка по стария заем. Така покривате стария дълг и получавате свеж кеш за ремонт или други нужди, без да добавяте второ месечно задължение.
Клопките: За какво да внимавате?
Преди да подпишете новия договор, извадете калкулатора. Обърнете внимание на:
Такси за предсрочно погасяване: При потребителските кредити с променлива лихва те често са нула, но при ипотечните или тези с фиксирана лихва може да има такса (обикновено до 1%).
Разходи за новия кредит: Разгледайте таксите за разглеждане на документи, пазарна оценка (при ипотека) и застраховки.
ГПР (Годишен процент на разходите): Не гледайте само лихвата. ГПР е реалният показател, който включва всички скрити разходи.
Формулата за успех
Златното правило гласи: Рефинансирането си струва, ако спестените средства от лихви надвишават разходите по затваряне на стария и отваряне на новия кредит.
Съвет: Не чакайте банката да ви се обади. Проверявайте пазара на всеки 12-18 месеца. Конкуренцията между финансовите институции работи във ваша полза.